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Pay-by-bank your Money 20/20
Tudo sobre Open Banking na Europa - direto da Money2020
Gabriel Pereira
June 13, 2024 • Tempo de leitura:16 minutes
Boa tarde, gente querida,
O roadmap muda, o negócio pivota, os executivos trocam de empresa. Por que a sua newsletter favorita de economia open também não poderia mudar? Estamos nesse processo iterativo. Feedbacks sempre bem vindos!
Buscaremos heavy users para entrevistar e ajudar a construir o futuro do conteúdo especializado da indústria financeira 😃
Na Let’s Open de hoje, remasterizada e curada para você:
Pay-by-bank your Money 20/20
Variable Recurring Treta
Experimente um case prático na Febraban Tech
Gente grande com Gen AI
Dados do empregador: novo escopo no Open Finance
Saúde é prioridade. E também é Open.
Let’s Open é a newsletter da economia Open com notícias e análises inteligentes, sem custo e direto no seu inbox!
Pay-by-bank your Money 20/20
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Não se falava em outra coisa, o assunto das rodinhas de Open Banking em Amsterdã era de pagamentos. O foco era tanto, que chegou a parecer que não existe compartilhamento de dados em solo europeu.
Entre dezenas de stands com soluções de pagamento e conectividade, tivemos um palco dedicado que parou por um dia para trazer as tendências mais relevantes do setor.
Destaques:
Pay-by-bank ainda não chegou no mundo físico e nem nas transações cotidianas, o que é frustrante para alguns;
Ao mesmo tempo, a experiência tem sido mais consistente entre diferentes players, facilitando o entendimento dos consumidores;
A adoção dos pagamentos de open banking varia muito pelo contexto de cada país. Existem alguns países, como a Suécia - usam Sofort a vida toda - , que possuem uma adoção mais significativa;
No mercado, as discussões evoluíram de cumprir com o regulatório para criação de casos de uso - parece até que já ouvimos essa conversa, né?
Existem países que não possuem sistema de pagamento instantâneo, como na Alemanha, e então o pay-by-bank ganha destaque.
Speakers destacaram também a importância da fricção positiva, para que o usuário compreenda o que está fazendo e que seja educado.
Cases principais:
Self to self: Você movimentar valores entre uma mesma titularidade, fazendo o funding de alguma wallet, conta, apostas etc.
Pagamento de contas: Cartão de crédito e outras. Tem países que isso tem tracionado bem.
Day to day commerce: Aqui onde mora o desafio, expandir em ecommerces que possuem muitas transações, estão vendo as diferentes formas de impulsionar e entendem que os merchants desempenham papel crucial em educar a indústria.
Curioso:
Uber está oferecendo incentivo financeiro para usuários usarem pay-by-bank. Nos resta agora investigar, porque havia entendido que foi em UK - vamos confirmar ✅
E também se aventuraram em previsões:
Mas que são super conservadoras. Esperam que nos próximos 12 meses só aumente a adoção, ninguém se sentiu confortável a arriscar algo diferente disso. No máximo, não sabem como o VRP impactará na adoção, mas que existem questões de regulação para resolverem.
Outro ponto de destaque foi a aposta no fornecimento de dados para merchants, como um benefício relevante para que lojistas impulsionem o pay-by-bank.
🌍️ O que você precisa saber do Mundo
USA: Os americanos não querem ficar para trás quando o assunto é pagamentos instantâneos. E o Open Banking pode ser um caminho viável para resolver essa dor - confira essa análise.
Hiperpersonalização: Bud & Akoya se juntam para levar categorização avançada, além de aplicações de IA para empresas dos EUA. A Bud já tem se destacado por soluções de IA no mundo financeiro, vale conferir.
Pagamentos Recorrentes com IA: Onde tudo é feito com IA, por que não os pagamentos? A Trustly anunciou uma feature que facilita assinaturas, diminui churn e falhas nas cobranças.
+10 milhões de reais em funding para o controle de dados: A plataforma Gener8 tem a tese de empoderar as pessoas a controlarem seus dados e serem monetizados por isso. Acabaram de levantar 2 milhões de libras e não, não foi com o Campos Neto 😆 .
Pagamento de faturas com Open: Atenção monoproduteiros: a Truelayer e a JajaFinance fizeram uma parceria para que os clientes da Jaja possam usar o ‘pay-by-bank’ para pagar suas faturas e assim diminuir o calote, fraudes e outros problemas.
Open Banking e Identidade Digital: A Moneyhub lançou uma feature de confirmação de dados com Open Banking para criar mais um layer de segurança nas camadas de autenticação de empresas.
Variable Recurring Treta
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Em painéis sobre histórias de sucesso com o Open Banking, sobraram análises e faltaram histórias. A grande lição foi que muitas soluções estão em MVPs e não existem ainda grandes vencedores e perdedores nesse mercado.
Não ouvimos a palavra crédito em praticamente nenhum momento. Algo que chamou atenção foi o olhar de pagamentos para o B2B e uma das palestrantes falou uma frase super interessante:
“Pagamentos não são só pagamentos”
Ela explicava como os serviços agregados em torno do pagamento via Open Banking faziam muita diferença para os merchants. O que vemos na prática: alguns players na europa (e também no Brasil) tem buscado complementar sua oferta de Iniciação de Pagamentos com outros produtos, seja Pix, seja juntando a oferta com um BaaS, Gateways de Pagamento, ERPs etc.
As transferências inteligentes foram batizadas de me-to-me payments 😆 , e estão funcionando por quase um ano. Aumentando sua adoção.
Os VRPs também foram assunto: não encontraram ainda um modelo comercial e de resolução de disputas adequado (também parece Brasil, né). Mas já existe um case em produção em UK, do Natwest.
O VRP tem sido um atrativo para provedores, pois eles podem ser remunerados igual os cartões de crédito. Interessante foi ver a CEO do Alipay UK, Eva Zhang, falando sobre como vão testar com QR Codes na Euro algumas soluções que incluem o VRP.
“O caminho é começar por onde os clientes já têm um hábito […] Fizemos campanhas de marketing para educar as pessoas e mostrar os benefícios do 1-click payment.”
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Se você está gostando desse conteúdo da Money2020, não deixe de assinar a Let’s News e receber amanhã a edição especial com o resumo além do Open Finance. Muita coisa interessante aconteceu por lá, nos vemos amanhã!
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👀 Radar Let’s Open
report, Open Finance Brasil, 2023
Chegou o relatório oficial do Open Finance (pode ser baixado aqui) no Brasil retratando o que aconteceu em 2023. O documento apresenta, de forma cada vez mais bem explicada, as evoluções do ecossistema que teve um salto de quase 100% em número de consentimentos e quase 50% em investimentos feitos pela Estrutura do Open Finance Brasil.
🧠 O que você precisa saber do Brasil
Apresentado por InvestPlay
Open cresce 97% em 2023: Relatório do último ano está disponível e mostrou um crescimento expressivo, para mais de 42 milhões de consentimentos. Mas sabemos que em 2024 esse número está flat.
Se adapte ou morra: com o avanço significativo de alternativas mais baratas e eficientes, a cadeia que suporta as operações de cartão de crédito precisam encontrar meios para se manterem competitivos.
IA precisa comer, e o Open Finance é alimento: diferentes fintechs contam nessa matéria como têm utilizado IA para melhorar decisões de crédito. No âmbito do Open Finance
“No BV, criamos modelos de renda usando os dados do Open Finance e de birô de crédito. Esses modelos são mais assertivos. Metade dos clientes que compartilharam seus dados tiveram aumento do limite de crédito em 30% no último ano”
Campos Neto e o mundo bankless: Em evento ele reforçou a tese que consistentemente tem comunicado a mercado:
“Eventualmente, não terá um aplicativo de banco A, B, C ou D, mas terá um só, que é um marketplace, e terá todos seus dados bancários lá e vai poder receber mensagens de um banco mudar de um banco para o outro”
Gente grande com Gen AI
generative AI, PFM, lançamento
Um anúncio interessante foi da parceria entre a Mastercard e a Bunq, para que você possa conversar com suas finanças. Até aí, já havíamos noticiado outras soluções parecidas - mas o que muda?
Nesse caso, é o primeiro que notamos, de um grande player se colocando a prova em produção de uma solução nessa linha. A maioria das soluções eram de novas empresas, vale ficar de olho pois imaginamos que é só o começo e que as demais instituições estão também cozinhando suas soluções.
Com a parceria, a Bunq, que é um dos maiores neobanks da europa, vai promover para seus mais de 12 milhões de clientes, as conexões de open banking com a mastercard e usar a AI para fazer perguntas como:
Quanto eu gastei com comida no último mês?
Quais são os restaurantes que eu mais consumo?
Onde posso reduzir meu consumo?
Quanto estou gastando em minha viagem na Money2020?
Dados do empregador: novo escopo no Open Finance 🤩
Apresentado por Iniciador
Trabalhadores felizes ao voltarem para a ‘cultura’ no presencial
Os Dados do Empregador foram adicionados aos Dados Cadastrais, junto à listagem de uma conta salário ativa do usuário.
Serão disponibilizados a Razão Social e CNPJ do Empregador cadastrado, ISPB e CNPJ do banco folha, além das datas de aprovação da portabilidade e da abertura da conta. A identificação das transações específicas também ganha uma categoria própria na API de Contas.
Esses dados poderão ser utilizados para facilitar a portabilidade salarial, eliminando erros nas solicitações feitas manualmente, e, eventualmente, dando suporte para a avaliação de operações de crédito. A expectativa é que no futuro o Open Finance possa ser utilizado para realizar a portabilidade salarial diretamente.
Os dados estarão disponíveis via Open Finance a partir de 15/08/2024, porém apenas se torna obrigatório para instituições que recebem portabilidade de salário em 25/10/2024.
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O Iniciador facilita a implementação de Open Finance de Dados e Pagamentos para ITPs, Detentoras de Conta e Fintechs.
🏥 Saúde é prioridade. E também é Open.
O Open Health está acontecendo e já podemos interoperar não apenas dados, mas aprendizados desse setor para o Open Finance. Episódio especial para quem quer abrir a cabeça e trazer uma nova perspectiva para seu time ✅
Conversamos com o Gerrit Glass, CEO e fundador da OpenHealth Technologies.
- Qual o estágio atual do Open Health no Brasil?
- Quem são os players envolvidos?
- Qual o desafio regulatório?
- Quais os benefícios para o usuário final? E para os participantes dessa cadeia?
- Já existem soluções? Casos de uso?
- O que esperar dessa indústria no futuro?
Essas são algumas das perguntas que vocês verão respondidas nesse conteúdo original Let’s Media. Confiram!
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