Não jogue no hard: uma ajuda para você no complexo mundo de Iniciação de Pagamentos 🧠

Compartilhe esse post com sua rede e traga mais pessoas para a Let’s Open! Seu apoio é fundamental 💗

Não há surpresa quando dizemos que a Iniciação de Pagamento é muito complexa.

Acho que não preciso explicar para quem trabalha no mercado financeiro o quão sensível é a transferência de recurso financeiro de clientes. É uma luta para garantir a excelência de um processo que é posto a prova à todo instante: fraudadores, sistemas legado, atualizações de tecnologia, reembolsos, uma infinidade de caminhos infelizes. Tudo isso para fazer o dinheiro ir de A → B.

Imagine criar um novo fluxo de pagamento que pode ter início em um ambiente fora da instituição detentora da conta, com formas de autenticação que nem existiam até então, para um novo tipo de pagamento que não tinha nem feito aniversário de 1 ano no mercado.

Tudo isso enquanto você fazia o maior projeto de compartilhamento de dados do mercado no país.

Sim meus queridos, esse é o contexto da Iniciação de Pagamento.

O artigo de hoje é voltado para esse cenário: ‘difícil como? quanto?’ São essas perguntas que vamos abordar no texto de hoje aqui na Let’s Open!

Para trazer uma visão de quem tem propriedade e conhecimento de causa no assunto, eu fui atrás de uma cara que é fera e me ajudou a entender todos os passos para se tornar um Iniciador de Transação de Pagamento (ITP), o grande Marcelo Martins, que é CEO e Co-Fundador da fintech Iniciador, uma plataforma de tecnologia focada em Iniciadores de Pagamento, e que ajudam as instituições autorizadas a passarem por toda essa complexidade 🔥

Muita gente na festa. Pouca gente aproveitando.

Se a Iniciação de Pagamento fosse uma festa, essa seria a foto que melhor descreveria o cenário.

Todos os presentes são famílias que são obrigadas a levar uma refeição para participar da festa. Nesse caso, são as instituições que são obrigadas à estarem aptas à serem iniciadas, todas instituições que estão no Pix precisam estar prontas para receber a iniciação (praticamente todo mundo🤯).

Só que do outro lado, percebe que apenas uma pessoa está se alimentando? Ou seja, apenas poucos players que estão habilitados a atuar como Iniciador de Transação de Pagamento (ITP)?

Inclusive já comemorei algumas vezes aqui na newsletter e dei parabéns aos times que entraram, a lista não enche uma kombi ainda 🚐 e contam com players que estão arriscando seus primeiros passos para descobrir a melhor forma de utilizar a iniciação de pagamento.

Testes a parte, a Fintech Magalu, em Maio de 2022, informou que realizará testes de iniciação de pagamentos com parte de seus clientes no checkout. Mas não, não é do ecommerce da Magalu, será em uma das suas subsidiárias, a famosa loja que explode 💥(Kabum!).

Por que as organizações não estão correndo para realizar a Iniciação de Pagamento?

Dessa vez não teve Gil do Vigor pedindo dados, não teve corrida por chaves Pix, Xitãozinho e Xororó etc. O mercado ainda não descobriu como surfar a onda da Iniciação. Mas sabemos que esperar a onda se formar para se mexer pode ser tarde demais, então vamos lá:

💰 Desafio orçamentário

De largada é possível dizer que faltam recursos (quando não, né?). Os times já vinham baleados desde a implementação do Pix, olhando fase 1, 2, 3, 4 e todas ramificações que foram criadas. Existiam mil complicações das implementações, atendimento para serem realizados, melhorias nos fluxos de coletas. Era preciso priorizar.

Portanto, o direcionamento acabou sendo “garantam o regulatório e veremos o estratégico com menos intensidade”.

💼Desafio de Negócio

A experiência não estava 100% definida com muita antecedência, o que coloca em risco qualquer investimento de horas e time para execução do projeto. Depois de definida, ela ainda apresentava algumas fricções e discussões sobre elementos centrais que ainda não deixavam os times 100% confiantes em arriscar a serem os primeiros a utilizarem.

O Pix vinha (e ainda continua) crescendo de forma galopante. Correr para entrar com essas iniciativas logo em Outubro/2021 parecia ousado e desnecessário.

Na minha leitura, todos os first movers adotaram uma linha de: gastar o mínimo possível, atualizar o mínimo possível de legado e testar a aplicação com seus consumidores em uma base reduzida, ir para uma solução/caso de uso ‘óbvio’ e aprender com a utilização. Muito mais pelo espírito inovador/empreendedor do que por um plano de negócios super estruturado ou qualquer coisa do tipo.

🏦Desafio Regulatório

Sem as especificações claras e definições básicas como “Quais produtos de pagamento entrarão na Iniciação de Pagamento?” era impossível saber se os times conseguiriam entregar o escopo regulatório. Imagine só o estratégico, rs.

Para se ter ideia, alguns dos hot topics de Iniciação de Pagamento:

• Autorização do Banco Central para a instituição atuar na modalidade de iniciação de transação de pagamento (ITP); Aqui a empresa precisa ser um Banco Comercial ou uma Instituição de Pagamento (IP), o BC analisa a capacidade e histórico dela e dos sócios, compliance, societário, tecnologia etc.

• Adesão ao Arranjo Pix como participante Iniciador de Pagamento;

• Adesão ao Diretório do Open Finance;

• Interface da experiência do usuário de acordo com as regras definidas pelo grupo de trabalho de UX. Não se engane, esse é apenas um ponto mas ele muda e mudará muito sempre. Manter essa estrutura atualizada dá muito trabalho.

• Reportes regulatórios para o arranjo Pix.

• Plataforma MISP (compartilhamento de eventos e incidentes cibernéticos).

⌨️Desafio Tecnológico

Nesse aspecto o Guilherme Decampo, Co-fundador e CTO do Iniciador, me deu uma aula de tudo o que deve estar na mente dos times de tecnologia quando falamos de Iniciação. Basicamente tudo o que foi definido (ou ficou em aberto) no ponto regulatório aplicado na prática:

• Certificação do OpenID, organização internacional de padronização responsável pelo modelo de segurança do Open Finance do Brasil.

• Certificados de comunicação no padrão do OF.

• Integração com as APIs do Open Finance.

• Pix Tester, ferramenta de validação do Arranjo Pix.

• Onboarding em produção (testes de validação com as detentoras de conta).

Ponto super importante: Atualização constante da tecnologia e interface de acordo com a regulação e decisões dos grupos de trabalho. A iniciação somente está no começo, ainda virá fluxo de autenticação CIBA, recorrência (1 consentimento para várias transações), pagamento em lote e etc

Então sim, não é exagerado dizer que se a Iniciação de Pagamento fosse uma fase do Super Mário ela seria essa:

Por que apostar na Iniciação de Pagamento?

Você deve estar se perguntando se faz sentido passar por isso tudo, né. Eu sou um dos maiores críticos de parte da experiência que nos inspiramos (de UK) e sou super fã do modelo da India (sempre falo disso, rs) mas isso não quer dizer que eu não acredito que a Iniciação funcionará no Brasil.

Não deixe para descobrir o que fazer quando o mercado já tiver descoberto Tente com uma equipe reduzida, para um público menor, fique próximo dos clientes e descubra os resultados. Não tenho dúvida que os principais casos de uso ainda serão descobertos e a melhor jornada/experiência também. Se todas instituições ficarem apenas na discussão e não utilizarem na rua, como teremos o feedback do cliente para melhorar o sistema?

A tendência é melhorar sempre, um pouco de cada vez No Reino Unido várias melhorias foram feitas ao longo dos anos para aumentar a adesão no pagamento via Open Banking. Cada hora ajustando uma parte, adicionando um outro caso de uso e por aí vai. Por lá já é possível pagar os impostos dessa maneira por exemplo. Não tenho dúvida que nossos GTs e o Bacen vão descobrir e indicar formas de aprimorarmos o mercado. Mas precisamos usar!

Não é loucura dizer que teremos o VRP no Brasil em algum momento Uma das soluções que pode alavancar e muito o mercado é o “Débito Automático 2.0” (VRP - variable recurring payments) onde a estrutura para permitir o débito sucessivo de valores de forma ‘pré autorizada’ poderá gerar uma série de novos casos de uso, uma vez que não será necessário a autenticação transação à transação.

9 passos para se tornar um Iniciador de Pagamento + uma dica extra diferenciada ✨

Com isso tudo dito, o Marcelo me descreveu aqui 9 passos para que sua Instituição se torne uma ITP, vamos lá?

1. Pedir autorização de funcionamento como Instituição de Pagamento (IP) na modalidade IV (Iniciadora de pagamento); Todas as outras modalidades você pode encontrar no BACEN aqui.

2. Em paralelo com a autorização, Desenvolvimento da integração e gestão das APIs do Open Finance; aqui existe a complexidade de atualização de acordo com a evolução do Open Finance etc. E um player como o Iniciador poderá te ajudar a estar sempre em conformidade sem dor de cabeça.

3. Em paralelo com a autorização, desenvolver o produto (checkout ecommerce, cash in na conta e etc..) e o fluxo de interface obrigatória pela regulação.

4. Quando autorizada, adesão ao Arranjo Pix e ao Diretório do Open Finance;

5. Aquisição dos certificados de comunicação;

6. Certificar o software na OpenID Foundation;

7. Realizar os teste obrigatórios no Pix Tester;

8. Processo de onboarding em produção;

9. Produção Plena, seu usuário pode usar a iniciação.

É só seguir esse to-do list e você se torna uma ITP em uma semana 🤣

Brincadeiras à parte, cada item desse poderia ser um artigo por si só e tem bastante complexidade, e é por isso que players como o Iniciador podem fazer a diferença. Quando fui bater um papo pela primeira vez com eles, logo pensei “sensacional!” e logo na sequência: “os caras são malucos em se enfiar nesse desafio” 😂.

E muito dessa impressão que eu tive é explicado por um problema real do mercado: é uma dor estar em conformidade com todas as exigências para operar no Open Finance. Em mercados mais maduros, você possui players que fazem só dados no Open Finance, que fazem dados + iniciação e alguns players que fazem apenas iniciação.

É super legal ver isso acontecendo aqui no Brasil, que na minha humilde opinião, mostra que estamos evoluindo como ecossistema.

Ficamos por aqui com esse artigo, espero que esteja um pouco mais claro para você todo esse contexto que estamos vivendo e a oportunidade que é a Iniciação de Pagamento, um grande abraço!